Būsto paskola be pradinio įnašo: ar toks reiškinys egzistuoja?

Nuosavas būstas yra bene svarbiausias gyvenimo pirkinys, kuris suteikia saugumo, užtikrintumo ir stabilumo pojūtį. Todėl įsigyti būstą svajoja daugelis žmonių. Visgi, reikia pripažinti, kad šiuo metu būstų kainos pirkėjų tikrai nedžiugina. Tiek senos, tiek naujos statybos būstai, ypač didžiuose mūsų šalies miestuose, tikrai reikalauja didelių investicijų.

Deja, tačiau ir vilčių, kad netrukus būstų kainos pradės bliūkšti, tikrai nėra daug. Šiais metais NT kainos Lietuvoje augo net 14%. Ekspertų prognozės taip pat nenuteikia optimistiškai. Jos rodo, kad dėl suteiktos galimybės atsiimti sukauptus pinigus iš pensijų fondų, netolimoje ateityje greičiausiai nepavyks išvengti ir dar reikšmingesnio būstų kainų šuolio.

 „Atsižvelgiant į tai, kad išsitraukę pensijų fondų lėšas dalis pirkėjų galės įsigyti būstą anksčiau, ir į faktą, kad jau šiuo metu galintys pirkti skubės būstą įsigyti kuo greičiau, tikėtina, kad būstų kainos reikšmingai pakils ir galutinė suma, kurią reikės sukaupti pirkėjams, bus tikrai reikšmingai didesnė, nei dabar skaičiuojama pagal dabartines būstų kainas“, – įspėja NUMAI įkūrėjas ir vadovas Aurimas Čiagus (Šaltinis: Delfi, Ketinantiems II pensijų pakopoje sukauptus pinigus panaudoti pradiniam įnašui – ekspertų perspėjimai. Nuoroda į straipsnį: https://www.delfi.lt/…120167443).

Banko paskola – vienas efektyviausių būdų įveikti finansinius sunkumus, susijusius su būsto įsigijimu. Visgi, daugelis žmonių nerimauja ne dėl būsto paskolos ar kylančių kainų, o dėl pradinio įnašo dydžio. Vilniaus mieste, vidutinio buto kaina jau viršija 150 – 180 tūkst. Eur. Tai reiškia, kad norint gauti paskolą būstui – pradiniam įnašui reikia bent 25 000 €. Todėl pradinio įnašo neturėjimas šiandieninėje visuomenėje, ypač tarp jaunų žmonių, tampa visiškai normaliu ir tikrai dažnai pasitaikančiu reiškiniu. Norėdami sutaupyti tokią sumą, jie turi taupyti 5 – 10 metų ir pačiame gražiausiame gyvenimo etape save riboti – atsisakyti kelionių, skanaus maisto, laisvalaikio pramogų ir kitų malonumų.

Be to, jie susiduria su visiškai realia rizika, kad taupymo laikotarpiu būstų kainos ir toliau augs. Jei didės būsto kainos – reikės ir didesnio pradinio įnašo. Tokiu būdu nuosavo būsto pradiniam įnašui taupantys žmonės tampa tarsi maratono dalyviais, kurie pasitelkia visas įmanomas pastangas, tačiau niekaip nepasiekia finišo.

Todėl daugeliui potencialių būstų pirkėjų kyla natūralus klausimas – ar įmanoma gauti būsto paskolą be pradinio įnašo? Pabandykime išsiaiškinti, ar toks reiškinys mūsų šalyje egzistuoja. 

Būsto paskola be pradinio įnašo: mitas ar tiesa?

Prieš kelis dešimtmečius Lietuvoje būsto kreditas dažnai būdavo išduodamas ir be pradinio įnašo. Tuo metu pradinio įnašo reikalavimas neegzistavo. Imti būsto paskolą be pradinio įnašo buvo visiškai natūralus reiškinys. 2009 metais Lietuva susidūrė su ekonomine krize, dėl kurios bankai pradėjo keisti finansavimo sąlygas būsto paskolai gauti. 2011 metais įsigaliojo Atsakingo skolinimo nuostatai, kuriuose nurodoma, kad norint įsigyti nekilnojamąjį turtą, būsto paskolų be pradinio įnašo gauti negalima. Taigi teiginys, kad šiuo metu Lietuvoje būsto paskolos išduodamos be pradinio įnašo yra mitas, kitaip tariant, neegzistuojantis reiškinys.

Vadovaudamiesi šiuo metu galiojančiais įstatymais, bankai ir kredito unijos privalo reikalauti pradinio įnašo. Pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15% būsto vertės. Pradinio įnašo dydis gali būti ir didesnis – 30 proc ar net 40 proc. Imant paskolą naujam būstui, didesnis įnašas gali būti reikalaujamas, jei jau turite paskolą Lietuvoje, kuria mokate už kitą būstą. Jeigu paskolos likutis sudaro mažiau nei 50% paskola įsigyto turto vertės, naujai perkamo būsto pradinis įnašas gali būti šiek tiek mažesnis.

Taigi, iš esmės, pradinis įnašas būstui įsigyti šiuolaikinėje nekilnojamojo turto rinkoje yra praktiškai neišvengiama būtinybė. 

Visgi, 2026 m. pirkėjai, kurie planuoja įsigyti pirmąjį būstą sulauks ir gerų žinių. Nuo 2026 m. rugpjūčio mėn. pradinis įnašas pirmam būstui mažės iki 10%. Vis tik, dėl šios lengvatos reikia nuteikti griežtesniam pajamų vertinimui. Bankai vertins, ar klientas būtų pajėgus mokėti paskolą, jei palūkanų norma pakiltų iki 6%. Be to, paskolos įmoka negalės sudaryti didesnės nei 50% mėnesinių pajamų dalies (vietoj buvusių 40%). Jei su paskola bus įsigyjamas ne pirmas, o antras būstas, pradinio įnašo dydis sieks 30% būsto vertės. 15% pradinio įnašo lengvata bus taikoma tik tuo atveju, jei pirmosios paskolos likutis bus sumažėjęs 50% ar daugiau. Be to, šiuo metu iki galo dar nėra aišku, kaip veiks nauja sistema – pavyzdžiui, ar lengvatos bus taikomos visiems, ar tik A++ naujos statybos būstams.    

Nuomokis ir pirk – patogus sprendimas pradiniam įnašui sukaupti

Pradinio įnašo neturėjimas tikrai nėra priežastis jaustis prasčiau ar menkiau už kitus. Pradinio įnašo dažnai nepavyksta sukaupti net ir pakankamai dideles mėnesines pajamas gaunantiems žmonėms. Tradicinė kelionė iki nuosavo būsto įsigijimo, iš esmės, dabar yra nepatogi ir finansiškai nenaudinga. Žmonės dažniausiai yra priversti nuomotis svetimus namus ir mokėti tikrai didelį nuomos mokestį. Tuo laikotarpiu palaipsniui kyla būstų kainos, taigi žmogus yra priverstas nuolat jas vytis ir tuo pačiu atsisakyti brangesnių pirkinių, kelionių ir kitų malonumų. Svarbu žinoti, kad pradinio įnašo neturintys žmonės nėra išimtys. Su šia problema susiduria labai didelė visuomenės dalis. Tai ypač būdinga jaunoms šeimoms, kurios dėl vaikų turi didesnius finansinius įsipareigojimus. Visgi, su alternatyviais būsto įsigijimo sprendimais šią problemą nesudėtingai galima išspręsti.

Potencialiems būstų pirkėjams, kurie šiuo metu dar negali gauti būsto paskolos dėl pradinio įnašo, NUMAI siūlo aiškų ir praktišką sprendimą judėti nuosavų namų link be ilgo laukimo. NUMAI veikia „nuomokis ir pirk“ principu – tai reiškia, kad pradinį įnašą galima kaupti palaipsniui, jau gyvenant pasirinktame būste.

Įsikėlus į namus, kurie planuojami įsigyti ateityje, kiekvienas mėnuo tampa žingsniu link nuosavybės, o ne tiesiog nuomos laikotarpiu. Svarbu ir tai, kad būsto kaina sutariama iš anksto, todėl visas būsto vertės prieaugis priklauso klientui. Taip asmeninis turtas pradedamas kaupti dar iki banko paskolos gavimo.

Kai pradinis įnašas sukaupiamas, būstas išperkamas asmenine banko paskola. NUMAI šiame etape tampa patikimu tarpiniu sprendimu – padedančiu ne atidėlioti planus, o nuosekliai juos įgyvendinti.  

Toks būsto įsigijimas klientui teikia įvairiapusę naudą. Visų pirma, jis taupo laiką ir iš karto gali įsikelti į savo svajonių namus. Antra – nuomos mokestį jis moka už savą, o ne už svetimą būstą, tad kiekviena įmoka yra investicija į savo nuosavybę. Trečia – jis išvengia kainų kilimo rizikos, nes būsto kaina yra fiksuojama iš anksto.

Tai reiškia, kad visas kainos prieaugis, kuris susikaupė per nuomos laikotarpį, priklauso būsimam būsto šeimininkui. Pavyzdžiui, jei būstas perkamas už 200 000 Eur, o po 5 nuomos metų jo vertė pakyla iki 250 000 Eur, būsto kaina išlieka pirminė  – 200 000 Eur. Tokiu būdu būsto savininkas sutaupo 50 000 Eur. Taigi NUMAI paslaugos klientams ne tik suteikia patrauklią galimybę į svajonių namus įsikelti iš karto, bet ir užtikrina apsaugą nuo NT kainų augimo. Pasirinkus kitokį mokėjimo planą, būsto kaina yra indeksuojama, tačiau klientas vis tiek tiksliai žino, už kiek jis pirks būstą ateityje.  

Sėkmės istorijos, kurios gali būti pakartotos

Teigiamos patirtys visada padeda lengviau priimti sprendimus. Todėl kviečiame susipažinti su tikromis NUMAI klientų istorijomis.

Aistės ir Tomo sėkmės pavyzdys

Sutartį su NUMAI Aistė ir Tomas pasirašė 2020 m. Jie išsirinko kotedžą Vilniaus Pavilnyje, kurio kaina tuo metu siekė 95 000 Eur. Kotedžas nebuvo įrengtas. Po įrengimo darbų jo kaina pakilo iki 155 000 Eur. Per 5 metus, šio būsto vertės arba kainos prieaugis išaugo net 76%. Tai reiškia, kad per šį laikotarpį Aistė su Tomu sutaupė 117 000 Eur, nes būsto kaina buvo fiksuota anksčiau. Jie ne tik sutaupė, bet ir visą laiką komfortabiliai gyveno savuose namuose bei ramiai kaupė pradinį įnašą.

Domanto sėkmės pavyzdys

Domantą kreiptis į NUMAI paskatino visiškai suprantamos priežastys. Jis norėjo gyventi savame būste, tačiau negalėjo kreiptis į banką dėl paskolos, nes neturėjo sukaupto įnašo. Bendradarbiaudamas su NUMAI Domantas 2022 m. įsigijo 55 kv. m butą Vilniaus Naujamiestyje. Būstas buvo nupirktas už 125 000 Eur. Šiandien buto vertė siekia jau 150 000 Eur. Būsto įsigijimo kaina buvo užfiksuota 2022 m., o tai Domantui leido sutaupyti 25 000 Eur ir bankui mokėti mažiau. 

Monikos ir Ernesto sėkmės pavyzdys

Pasirašę sutartį su NUMAI, Monika ir Ernestas 2021 m. įsigijo 3 kambarių butą Kaune, Dainavos rajone. 61 kv. m. butas buvo nupirktas už 75 000 Eur. 2024 m. to paties buto vertė rinkoje siekė ~105 000 Eur. Pasirinkę Numai, Monika ir Ernestas savo turto vertę padidino net 30 000 Eur ir ramiai mokėjo įmokas jau gyvendami savuose namuose.

Deja, tačiau būsto paskolą galite gauti tik su pradiniu įnašu. Būsto paskola be pradinio įnašo yra neegzistuojantis dalykas, todėl, žinoma, NUMAI paslaugos neleidžia išvengti jo kaupimo. Visgi, NUMAI siūlomas būsto įsigijimo modelis tikrai sumažina pradinio įnašo kaupimo naštą, nes jis yra kaupiamas galutiniame tiksle – svajonių namuose.